Hoeveel kunt u lenen voor de aankoop van een woning

Woonkrediet: hoeveel kunt u lenen voor de aankoop van een woning?

Kredietinstellingen hanteren een aantal eenvoudige vuistregels om te bepalen hoeveel u kunt lenen voor de aankoop van een woning:

• De kredietaflossing mag maximaal één derde van uw gezinsinkomen bedragen.
• Er moet een minimum restinkomen overblijven om van te leven.
• U kunt maximum 90% van de waarde van uw woning lenen, en max. 80% als u een woning aankoopt om te verhuren. De Nationale Bank bestempelt woonkredieten als risicovol als de koper meer dan 90% van het aankoopbedrag van een eigen woning leent, of meer dan 80% van het aankoopbedrag van een woning die hij wil verhuren. De verhouding tussen het geleende bedrag en de waarde van de woning wordt de “quotiteit” genoemd. De toezichthouder viseert kredieten met een hoge quotiteit als het totale bedrag van de lening groter is dan negen keer het jaarinkomen van de kredietnemer, of als de maandelijkse aflossingen meer dan de helft van zijn inkomen opsouperen. De Nationale Bank vraagt dat de banken zich bij het verstrekken van zulke kredieten inhouden en een aantal limieten respecteren. Dat vertaalt zich in hogere rentevoeten voor bepaalde types woonkredieten, of in meer weigeringen van kredietdossiers door de banken.
• Voor een beperkt aantal kredieten mogen financiële instellingen van deze regels afwijken. De afwijkingen worden meestal voorbehouden voor jonge kopers die hun eerste eigen woning kopen.

Maar afhankelijk van de omstandigheden worden bovengenoemde vuistregels soms strenger of soepeler toegepast.

De kredietaflossing mag maximaal één derde van uw gezinsinkomen bedragen

De traditionele vuistregel voor gezonde financiën is dat je kredietaflossing maximaal één derde van je gezinsinkomen mag bedragen. Maar dat principe staat al jaren onder druk. AXA stelde twee jaar geleden vast dat 43% van de huiseigenaars jonger dan 35 jaar méér dan een derde van het loon besteedt aan de aflossing van het woonkrediet. BNP Paribas Fortis meent dat de aflossing theoretisch gezien tot 40% van het gezinsinkomen mag bedragen. Alleenstaande kredietnemers besteden bij de bank gemiddeld 38% van hun inkomen aan de aflossing van hun lening.

Hoe ver u met uw maandaflossing kan gaan, hangt af van uw vast inkomen. Sommige banken kijken daarvoor niet enkel naar het loon, maar ook naar alternatieve inkomsten, zoals een bedrijfswagen met tankkaart of maaltijdcheques. Ook het type van beroepsactiviteit speelt mee bij de beoordeling van uw dossier. Een vast benoemde ambtenaar heeft nu eenmaal meer inkomenszekerheid dan een interim arbeider.

Er moet een minimum restinkomen overblijven om van te leven

Voor lage inkomens hanteren banken de bijkomende beperking dat er na de kredietaflossing een minimum restinkomen moet overblijven om van te leven. Als algemene regel geldt een minimum leefgeld van 970 euro per maand voor een alleenstaande, en van 1.200 euro per maand voor een koppel.

Vertrouw niet blindelings op het oordeel van uw bankier. Als kredietnemer kunt u ook best uw eigen grenzen kennen. Bekijk uw aflossingscapaciteit altijd in het licht van uw persoonlijke levensstandaard en van uw toekomstplannen, zodat u niet op de grens van de armoede belandt.

 

U kunt maximum 80% van de waarde van de woning lenen

Om de risico's te beperken, lenen de banken normaal maximum 80% van de waarde van de woning.
Dat is een belangrijke drempel, zowel voor de bank als voor de klant. Zolang het openstaande krediet groter is dan 80% van de aankoopprijs, bestaat er een risico op verlies bij een gedwongen verkoop van de woning. Onder die 80%-grens is dat risico minimaal. Banken trachten hun kredietrisico's aan banden te leggen om te vermijden dat ze daarvoor extra kapitaalbuffers zoden moeten aanleggen.

Maar ook de 80%-regel is geen heilig principe. Bij de meeste banken blijven 100% leningen officieel nog steeds mogelijk. Wel is aan leningen boven de grens van 80% een hogere rentevoet verbonden. Die rentetoeslag verschilt van bank tot bank maar kan oplopen van 0,06% tot 0,40%.

Een langere looptijd om meer te kunnen lenen

Een populaire techniek om de maandelijkse aflossing te doen dalen, is de looptijd van de lening verlengen tot 25 of 30 jaar. Maar ook dat verhoogt de risico's voor de bank. En ook dat extra risico vertaalt zich in een hogere rentevoet. Sommige banken zoals KBC en Belfius hebben laten weten dat ze geen looptijd van 30 jaar meer aanbieden. Maar bij een aantal andere banken blijft dit wel mogelijk. Ondanks de hogere rentevoet zal de maandaflossing van een lening op 25 of 30 jaar nog behoorlijk lager liggen dan die van een lening op 20 jaar.